خبر خوب برای بیمه‌گذاران خودرو! بیمه مرکزی با ابلاغ دستورالعمل جدید، حق شما را برای دریافت خسارت افت قیمت خودرو پس از تصادف تضمین کرده است. از این پس، شرکت‌های بیمه موظف‌اند کاهش ارزش خودروی شما را بر اساس عواملی مانند سن خودرو، شدت آسیب و نوع قطعه آسیب‌دیده جبران کنند. این قانون از اول دی ماه ۱۴۰۳ اجرایی شده و شامل اکثر خودروها می‌شود.

بر اساس مصوبه جدید، خسارت‌هایی که به قطعاتی مثل سپر جلو و عقب، چراغ‌ها، جلو پنجره، آیینه‌ها، شیشه‌ها، شیشه سانروف و پانوراما، قفل درب‌ها، لوازم تزئینی، تایرها و رینگ‌ها، دستگیره‌ها، زه‌ها، دیفیوزر، فلاپ‌ها، برف‌پاکن‌ها، دوربین‌ها، قطعات برقی، باتری، رادیاتور، حسگرها و قطعات داخلی اتاق وسیله نقلیه وارد می‌شود، مشمول پرداخت خسارت افت قیمت خودرو نمی‌شوند. این یعنی اگر این قطعات در تصادف آسیب ببینند، شرکت بیمه فقط هزینه تعمیر یا تعویض آن‌ها را پرداخت می‌کند.

مطابق ماده دوم این مصوبه، ارزیاب‌های خسارت و کارشناسان ذی‌ربط مکلف‌اند علاوه بر برآورد خسارت‌های مالی وارد شده به وسیله نقلیه، افت ارزش معاملاتی آن را نیز بر اساس قوانین و مقررات مربوطه محاسبه نمایند.

مقدار دقیق کاهش قیمت خودرو پس از تصادف، توسط کارشناسان با توجه به نظر شرکت بیمه، کارشناسان رسمی و قوه قضاییه و با مقایسه خودرو با خودروهای مشابه سالم تعیین می‌شود. البته برای خودروهای خاص یا قدیمی، شرایط قبل از تصادف نیز در نظر گرفته می‌شود.

مصوبه جدید هیئت دولت مبنی بر الزام شرکت‌های بیمه به پرداخت خسارت افت قیمت خودرو در پی تصادفات، گامی مهم در جهت حمایت از حقوق بیمه‌گذاران محسوب می‌شود. با این حال، همان‌طور که در متن خبر به آن اشاره شده است، این مصوبه با چالش‌های جدی مواجه است که مهم‌ترین آن‌ها عدم لحاظ حق بیمه تولیدی برای پوشش این خسارت است.

دلایل اصلی چالش‌ها و پیامدهای آن:

بار مالی سنگین بر صنعت بیمه: همان‌طور که رئیس کل بیمه مرکزی اشاره کرده‌اند، برآورد می‌شود که اجرای این مصوبه بدون دریافت حق بیمه اضافی، بار مالی سنگینی به میزان ۳۰ هزار میلیارد تومان بر صنعت بیمه کشور تحمیل کند. این امر می‌تواند منجر به افزایش هزینه‌های بیمه شخص ثالث برای تمامی بیمه‌گذاران شود.
تهدید پایداری صنعت بیمه: افزایش بار مالی ناگهانی و بدون برنامه‌ریزی قبلی، می‌تواند پایداری مالی شرکت‌های بیمه را به خطر انداخته و حتی برخی از آن‌ها را با مشکلاتی جدی مواجه کند.
تاخیر در پرداخت خسارت‌ها: با توجه به بار مالی سنگین ایجاد شده، ممکن است شرکت‌های بیمه در پرداخت خسارت‌های افت قیمت خودرو با تأخیر مواجه شوند و این امر می‌تواند نارضایتی بیمه‌گذاران را به دنبال داشته باشد.
پیچیدگی‌های محاسباتی: محاسبه دقیق میزان افت قیمت خودرو پس از تصادف، امری پیچیده و نیازمند تخصص و تجربه است. تدوین دستورالعمل‌های دقیق و یکسان برای تمامی شرکت‌های بیمه، چالشی جدی در این زمینه است.
تغییر رفتار رانندگان: برخی کارشناسان معتقدند که با اجرای این قانون، برخی رانندگان ممکن است با بی‌احتیاطی بیشتری رانندگی کنند، زیرا می‌دانند که در صورت بروز حادثه، خسارت افت قیمت خودرو توسط بیمه پرداخت خواهد شد.

راهکارهای پیشنهادی:

دریافت حق بیمه اضافی: ساده‌ترین راه حل برای رفع مشکل، دریافت حق بیمه اضافی از بیمه‌گذاران برای پوشش خسارت افت قیمت خودرو است. با این حال، این امر می‌تواند منجر به افزایش هزینه‌های بیمه برای بیمه‌گذاران شود.
تدوین فرمول‌های دقیق محاسبه: تدوین فرمول‌های دقیق و شفاف برای محاسبه میزان افت قیمت خودرو، می‌تواند به کاهش اختلافات بین بیمه‌گذاران و شرکت‌های بیمه کمک کند.
استفاده از سامانه‌های هوشمند: استفاده از سامانه‌های هوشمند برای محاسبه خسارت و تسریع در روند پرداخت، می‌تواند به بهبود عملکرد شرکت‌های بیمه کمک کند.
توسعه بازار بیمه‌های تکمیلی: تشویق بیمه‌گذاران به خرید بیمه‌های تکمیلی خودرو، می‌تواند بخشی از بار مالی ناشی از پرداخت خسارت افت قیمت خودرو را کاهش دهد.
حمایت دولت از صنعت بیمه: دولت می‌تواند با ارائه تسهیلات و حمایت‌های مالی، به صنعت بیمه در عبور از این بحران کمک کند.